13 cose che la classe media non può più permettersi

La classe media, un tempo spina dorsale dell’economia americana, si trova ad affrontare sfide senza precedenti nel mantenere quello che un tempo era considerato uno stile di vita realizzabile. L’aumento dei costi, la stagnazione dei salari e il cambiamento del panorama economico hanno reso sempre più difficile per le famiglie della classe media permettersi molte cose che un tempo erano considerate fondamentali per una vita confortevole.

In questo articolo esploreremo 13 cose che la classe media non può più permettersi e l’impatto che ciò ha sulle loro vite.

Cosa fatica a permettersi la classe media?

Dal 2020 è molto più difficile per la classe media permettersi queste tredici cose:

Proprietà di una casa
Istruzione universitaria senza debiti
Assicurazione sanitaria completa
Risparmio pensionistico
Viaggi di piacere
Nuovi veicoli
Istruzione scolastica privata
Proprietà di investimento
Assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Reddito disponibile per beni di lusso
Matrimoni stravaganti
Restare a casa senza retribuzione durante la malattia
Risparmio di emergenza

Continua a leggere per uno sguardo più approfondito sul motivo per cui queste tredici cose sono diventate inaccessibili per la classe media.

Il sogno americano della proprietà della casa svanisce

Per molti americani della classe media, il sogno di possedere una casa è diventato sempre più irraggiungibile. Il costo delle case è aumentato molto più velocemente della crescita del reddito, rendendo difficile per le famiglie risparmiare per un acconto e beneficiare di un mutuo.

Gli elevati requisiti di acconto e i rigidi standard di prestito hanno ulteriormente aggravato il problema. Di conseguenza, molte famiglie della classe media sono costrette ad affittare o a rimanere in case che non soddisfano più le loro esigenze, con poche speranze di raggiungere la stabilità e le opportunità di creazione di ricchezza che un tempo la proprietà della casa forniva.

Secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis, il prezzo medio di vendita delle case per il primo trimestre del 2024 è stato di $420.800.

Tassi d'interesse ipotecari attuali:

Fisso a 30 anni: 7,589%: Pagamento mensile basato sul prezzo medio della casa: $2.968.
Fisso a 15 anni: 6,825%: Pagamento mensile basato sul prezzo medio della casa: $3.741.
ARM 10/6: 7,982 %: pagamento mensile basato sul prezzo medio della casa: $3.082.

Istruzione universitaria: un percorso verso il debito piuttosto che un'opportunità

L’istruzione universitaria è stata a lungo vista come un percorso verso una vita migliore, ma è diventata un percorso verso il debito per molte famiglie della classe media. Le tasse scolastiche, le tasse e le spese di soggiorno sono salite alle stelle, lasciando agli studenti poca scelta se non quella di assumersi un debito significativo per i prestiti studenteschi.

Questo peso li accompagna per molto tempo dopo la laurea, limitando la loro capacità di risparmiare per il futuro, acquistare una casa o creare una famiglia. L’impatto finanziario a lungo termine del debito studentesco ha conseguenze di vasta portata, non solo per i singoli individui ma per l’economia nel suo insieme.

I costi medi per frequentare i college pubblici e privati negli Stati Uniti per l'anno accademico 2023-2024 sono i seguenti:

Collegi pubblici

Tasse scolastiche e tasse statali: $11.260 all'anno.
Tasse scolastiche e tasse fuori dallo stato: $29.150 all'anno.

Collegi privati

Tasse scolastiche e tasse: $41.540 all'anno.

Questi prezzi rendono molto difficile per la classe media pagare l’istruzione universitaria dei propri figli, e se gli studenti universitari chiedono prestiti, possono ritrovarsi con pesanti debiti.

L’alto costo del rimanere in salute

I costi sanitari sono diventati un onere finanziario significativo per le famiglie della classe media. L’aumento dei premi, delle franchigie e delle spese vive ha reso difficile per molti permettersi le cure mediche necessarie.

Anche chi ha un’assicurazione spesso ha difficoltà a pagare le spese mediche, il che porta all’instabilità finanziaria e, in alcuni casi, al fallimento. Le conseguenze della rinuncia alle cure mediche necessarie a causa dei costi possono essere gravi, portando a un peggioramento delle condizioni di salute e a costi persino più elevati.

Il costo medio dell’assicurazione medica negli Stati Uniti varia in modo significativo tra i dipendenti con piani sponsorizzati dal datore di lavoro e i lavoratori autonomi.

Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro

Per i dipendenti con assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro:

Copertura unica: il premio medio annuo nel 2023 è stato di $8.431, con un contributo in genere di $1.401 (17%) da parte dei dipendenti di questo importo.
Copertura familiare: il premio medio annuo è stato di $23.968, con un contributo di $6.575 (29%) da parte dei dipendenti di questo importo.

Assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi

Per i lavoratori autonomi i costi possono essere più elevati e variare in base alla tipologia di piano:

Piano ACA Silver: il premio mensile medio per un trentenne è di $453, che ammonta a $5.436 all'anno. Per un sessantenne, il premio mensile medio è di 1.079 dollari, per un totale di 12.948 dollari all'anno.
Piani Marketplace: il premio medio annuo per un piano benchmark 2024 è di $5.724.

Costi aggiuntivi

Sia i dipendenti che i lavoratori autonomi devono considerare anche altri costi, come franchigie, ticket e coassicurazione:

Franchigie: per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, la franchigia media è di $1.992 per la copertura singola e $3.811 per la copertura familiare.
Massimo di tasca propria: per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, il massimo di tasca propria è di $9.450 per i piani individuali e $18.900 per i piani familiari. [1] [2] [3]

Queste cifre evidenziano il significativo onere finanziario dell’assicurazione sanitaria negli Stati Uniti, con costi che continuano ad aumentare a causa di fattori quali l’inflazione, le nuove tecnologie mediche e il maggiore utilizzo dei servizi sanitari.

Pensionamento: un lusso per molti appartenenti alla classe media

Risparmiare per la pensione è diventato sempre più impegnativo per gli americani della classe media. Con così tanti altri obblighi finanziari, come mutui, prestiti studenteschi e spese sanitarie, molte famiglie hanno difficoltà a dare priorità ai risparmi previdenziali.

Il passaggio dai piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro ai conti pensionistici individuali ha posto l’onere del risparmio direttamente sulle spalle dei lavoratori. Di conseguenza, molti americani della classe media si trovano ad affrontare la prospettiva di una crisi pensionistica, con risparmi insufficienti per mantenere il loro tenore di vita nei loro anni d’oro.

Un’indagine di Primerica ha rilevato che quasi la metà (46%) delle famiglie a reddito medio tagliano i contributi del piano pensionistico o li sospendono a tempo indeterminato. L’inflazione ostinatamente elevata viene citata come principale colpevole.

Le vacanze diventano un ricordo lontano

I viaggi di piacere, un tempo elemento fondamentale della vita della classe media, sono diventati sempre più inaccessibili. I costi di voli, alloggio e attività sono aumentati costantemente, mentre il reddito disponibile è rimasto relativamente stabile.

Per molte famiglie, le vacanze sono diventate un lusso che non possono più permettersi, con la conseguente perdita di tempo prezioso da dedicare al riposo, al relax e ai legami familiari. L’impatto di questa perdita va oltre le semplici considerazioni finanziarie, incidendo sulla salute mentale e sul benessere generale.

Un recente sondaggio di Bankrate mostra che solo il 53% degli americani sta pianificando le vacanze estive nel 2024. Tuttavia, la maggior parte dei viaggiatori si indebiterà per pagare i viaggi.

L’indagine riporta inoltre che il restante 47% degli americani intende saltare del tutto le vacanze estive, con la maggioranza che cita l’accessibilità economica come il problema principale.

Nuove auto: un obiettivo sempre più irraggiungibile

Il costo dei veicoli nuovi è aumentato notevolmente negli ultimi anni, rendendo difficile per le famiglie della classe media permetterseli. Termini di prestito più lunghi e pagamenti mensili più elevati sono diventati la norma, lasciando molti acquirenti con un pesante onere finanziario.

Pagamenti elevati per l’auto possono escludere altre priorità finanziarie, come i risparmi per la pensione o l’istruzione dei figli. Di conseguenza, molte famiglie della classe media sono costrette a trattenere i propri veicoli più a lungo o optare per auto usate, il che può comportare costi e sfide.

Secondo i dati più recenti di Cox Automotive, il prezzo medio di transazione per le auto nuove è di $47.433.

Secondo Experian, il pagamento mensile medio per un nuovo veicolo negli Stati Uniti è stato di 735 dollari nel primo trimestre del 2024.

Istruzione scolastica privata fuori portata per la maggior parte

Per molte famiglie della classe media, l’istruzione scolastica privata è diventata un lusso che non possono più permettersi. L’aumento dei costi di iscrizione ha messo le scuole private fuori portata per la maggior parte, lasciando loro poca scelta se non quella di affidarsi alle scuole pubbliche.

Sebbene alcuni distretti scolastici pubblici possano fornire un’istruzione solida, il mancato accesso degli studenti alle risorse e alle opportunità offerte dalle scuole private può avere conseguenze a lungo termine. Questo divario nelle opportunità educative può perpetuare la disuguaglianza di reddito e limitare le prospettive per i bambini della classe media.

Nel 2024, la retta media nazionale delle scuole private è di $12.777 all'anno. [4]

Immobili di investimento: un'aspirazione in via di estinzione

Possedere immobili a scopo di investimento era una volta una strategia comune di creazione di ricchezza per la classe media. Tuttavia, i prezzi elevati degli immobili e le condizioni creditizie più restrittive hanno reso sempre più difficile per le famiglie della classe media acquistare seconde case o immobili in affitto.

L’incapacità di creare ricchezza attraverso investimenti immobiliari può avere conseguenze a lungo termine sulla creazione di ricchezza e sul reddito extra. Di conseguenza, la classe media potrebbe avere meno opzioni per creare flussi di reddito passivo e garantire il proprio futuro finanziario.

Assistenza a lungo termine: una crisi finanziaria incombente

Poiché i costi dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine continuano ad aumentare, molte famiglie della classe media non possono permettersi questa protezione vitale. L’alto costo dei premi può mettere a dura prova budget già limitati, costringendo le famiglie a scegliere tra proteggere le loro future modalità di assistenza e far fronte ai loro obblighi finanziari attuali.

Senza un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, le famiglie rimangono vulnerabili ai costi potenzialmente devastanti delle esigenze di assistenza estesa, come i soggiorni in case di cura o l’assistenza domiciliare. Questa mancanza di protezione può portare a una crisi finanziaria, con le famiglie costrette a spendere i propri beni o a fare affidamento su programmi di assistenza governativa.

Il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine nel 2024 varia in base a diversi fattori, tra cui età, sesso, stato di salute e livello di copertura desiderato. Ecco alcuni punti chiave e costi da considerare:

Costo medio annuo per una polizza assicurativa LTC di $165.000:

- Senza crescita dell’inflazione: 900 dollari all’anno
- Con una previsione di crescita dell’inflazione dell’1%: $1.295 all’anno
- Con una previsione di crescita dell’inflazione del 5%: $3.500 all’anno
- Senza crescita dell’inflazione: $2.080 all’anno
- Con una previsione di crescita dell’inflazione dell’1%: $3.000 all’anno
- Con una previsione di crescita dell’inflazione del 5%: $8.575 all’anno

Fattori che influenzano i costi

Età: i premi aumentano con l'età.
Salute: condizioni preesistenti possono comportare premi più elevati o il rifiuto della copertura.
Sesso: le donne generalmente pagano premi più elevati a causa della maggiore aspettativa di vita e della maggiore probabilità di aver bisogno di cure a lungo termine.
Importo di copertura: limiti di copertura più elevati e clausole aggiuntive, come la protezione dall'inflazione, aumentano i costi.

Esempi specifici

Variazioni dei costi legate al genere: un uomo di 65 anni paga in media 1.700 dollari all'anno, mentre una donna di 65 anni paga 2.700 dollari all'anno.
Una coppia di 55 anni che acquista una protezione per l'assistenza a lungo termine del valore di 800.000 dollari per le proprie esigenze all'età di 85 anni può aspettarsi di pagare circa 5.000 dollari all'anno. Questo costo può variare da $2.080 a $8.600 a seconda dell’inclusione dei fattori di crescita dell’inflazione.
Un uomo single di 55 anni che acquista una polizza vita più LTC che fornisce circa 520.000 dollari di potenziali benefici per l'assistenza a lungo termine all'età di 90 anni potrebbe aspettarsi di pagare 5.022 dollari in premi annuali.

Molti fattori, tra cui età, salute, sesso, vantaggi specifici e passeggeri scelti, influenzeranno i costi dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine nel 2024. È consigliabile acquistare una polizza in età precoce per assicurarsi premi più bassi e garantire la copertura quando necessario. [5] [6]

I lussi cadono nel dimenticatoio mentre il reddito disponibile si riduce

L’aumento del costo della vita ha portato a una contrazione del reddito disponibile per molte famiglie della classe media. Di conseguenza, i lussi che una volta erano considerati raggiungibili, come l’elettronica di fascia alta, l’abbigliamento firmato o il mangiare regolarmente fuori, sono diventati sempre più fuori portata.

L’impatto di questa perdita va oltre i meri beni materiali, influenzando la qualità complessiva della vita e la capacità di godere dei frutti del proprio lavoro. Per molte famiglie della classe media, l’attenzione si è spostata dal godersi i piccoli lussi della vita al semplice far quadrare i conti.

I matrimoni hanno un prezzo elevato

Il costo dei matrimoni è aumentato notevolmente negli ultimi anni, mettendo a dura prova le famiglie della classe media. Dall'anello di fidanzamento al ricevimento, le spese del matrimonio possono aumentare rapidamente.

Per molte coppie, il costo di un matrimonio può portare a iniziare la vita matrimoniale con debiti significativi, aggiungendosi agli oneri finanziari già affrontati. La pressione di avere un matrimonio perfetto può portare a stress finanziario e mettere a dura prova i rapporti familiari.

Un sondaggio condotto su 7.000 coppie che si sposeranno nel 2024 condotto dalla piattaforma di liste nozze Zola indica che un numero maggiore di coppie prevede un budget compreso tra $30.000 e $50.000 per i matrimoni. Questo è leggermente più alto rispetto allo scorso anno.

Il costo insostenibile della malattia

Per molti lavoratori della classe media, prendere un congedo per malattia non retribuito non è un’opzione. Con risorse finanziarie limitate, perdere anche pochi giorni di lavoro può avere un impatto significativo sulla loro capacità di pagare le bollette e arrivare a fine mese.

Di conseguenza, molti lavoratori si sentono costretti ad andare al lavoro anche quando sono malati, mettendo a rischio la propria salute e potenzialmente diffondendo la malattia ad altri. La mancanza di congedi per malattia retribuiti rappresenta un onere finanziario significativo per le famiglie della classe media, evidenziando la necessità di più periodi di malattia retribuiti sul posto di lavoro.

Risparmio di emergenza: una sfida per la classe media

Costruire un fondo di risparmio di emergenza è fondamentale per la stabilità finanziaria, ma è diventato un obiettivo sempre più difficile per molte famiglie della classe media. Con un reddito disponibile limitato e priorità finanziarie concorrenti, risparmiare per spese impreviste può essere difficile.

La mancanza di risparmi di emergenza lascia le famiglie vulnerabili agli shock economici, come la perdita del lavoro, le emergenze mediche o le importanti riparazioni domestiche. Questi eventi possono rapidamente trasformarsi in un ciclo di debito e instabilità finanziaria senza una rete di sicurezza.

Nel 2024, molti americani hanno ancora difficoltà a costruire sufficienti risparmi di emergenza. Solo il 44% degli adulti statunitensi potrebbe coprire una spesa di emergenza di 1.000 dollari o più con i propri risparmi, e una parte significativa della popolazione ha pochi o nessun risparmio di emergenza. [7]

Conclusione

Le sfide della classe media sono complesse e sfaccettate e non esistono soluzioni facili. Tuttavia, riconoscendo queste sfide e lavorando verso soluzioni politiche che affrontino le cause profonde della tensione finanziaria, possiamo iniziare a ricostruire una classe media forte e fiorente. Le case automobilistiche possono tornare a costruire auto più convenienti.

Ciò potrebbe comportare un maggiore accesso ad alloggi a prezzi accessibili riducendo i costi di costruzione. Il governo federale può smettere di concedere prestiti illimitati per il college, facendo lievitare i costi senza controllo. Il governo può deregolamentare l’assistenza sanitaria per abbassare i prezzi.

Le imprese possono promuovere politiche retributive dei dipendenti che sostengano salari dignitosi e migliori benefit per motivare la propria forza lavoro. Solo affrontando queste questioni sistemiche la classe media potrà nuovamente permettersi le basi di una vita confortevole e raggiungere la stabilità finanziaria essenziale per un’economia e una società sane.